（民間jd危機(jī)應(yīng)對(duì)專家 王永斌）

民間jd是一把雙刃劍：一方面確實(shí)為相當(dāng)多的中小企業(yè)解決了資金短缺的燃眉之急，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮了重要作用，但另方面高利率、高風(fēng)險(xiǎn)，如不嚴(yán)加防范，對(duì)企業(yè)、對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，甚至對(duì)整體經(jīng)濟(jì)會(huì)造成嚴(yán)重傷害，影響社會(huì)穩(wěn)定。

民間jd危機(jī)在全國(guó)各地頻發(fā)

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及民間jd最為活躍的溫州，民間jd規(guī)模曾達(dá)1100億元，利率月息超過(guò)2分，2011年急劇上升，月息有的達(dá)4~5分，甚至更高，下半年爆發(fā)了債務(wù)危機(jī)，接二連三發(fā)生企業(yè)關(guān)門，老板跑路事件，個(gè)別的做出跳樓等極端行為。不僅使溫州經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，而且造成很不好的影響和社會(huì)震動(dòng)。

民間jd危機(jī)不只發(fā)生在溫州，浙江杭州、麗水、臺(tái)州、義烏等地都有發(fā)生。如蕭山，民間jd糾紛案件高發(fā)態(tài)勢(shì)明顯，蕭山法院僅速裁庭受理標(biāo)的500萬(wàn)元以下的各類民間jd糾紛案件32000余件，其中標(biāo)的40萬(wàn)元以上的民間jd案件為2626件，涉案金額達(dá)10.2億元，該院民二庭的178件民間jd案，涉案金額高達(dá)7.5億元。

江蘇泗洪是個(gè)貧困縣，瘋狂的gld造就了一個(gè)“寶馬鄉(xiāng)”，擁有800多輛寶馬轎車，夜夜笙歌，燈紅酒綠。該縣的石集鄉(xiāng)就有1500多人涉案總額達(dá)3.1億元。民間jd危機(jī)爆發(fā)后，少數(shù)靠gld投機(jī)一夜暴富者，一下傾家蕩產(chǎn)，更多的人多年積累的血汗錢瞬間打了水漂，有村民說(shuō)：“現(xiàn)在吃的也沒(méi)有吃的，怎么辦？”。在徐州、淮安、常熟等地也都發(fā)生了不同程度的民間jd危機(jī)。地處蘇北的鹽城市，由于民間jd亂象叢生，一些擔(dān)保公司、合作社經(jīng)常發(fā)生捐款逃跑、欺詐等現(xiàn)象，造成了人們的恐慌，今年3月下旬，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)引發(fā)了擠兌風(fēng)波。

內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，是一個(gè)依靠能源獲得高速發(fā)展的小城，其民間jd的規(guī)模有人估計(jì)達(dá)2000億元，遠(yuǎn)超過(guò)溫州。也是由于民間jd崩盤，發(fā)生不少類似溫州的企業(yè)主跑路、放gld老板跳樓等惡性事件。最為突出的是十分火爆的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，一落千丈，大批外來(lái)務(wù)工者“大撤離”，使得整個(gè)城市原本猶如即將沸騰的開(kāi)水，迅速冷卻到冰點(diǎn)。

安陽(yáng)是中國(guó)七大古都之一，是河南省最北部的一個(gè)地級(jí)市，也發(fā)生了民間jd風(fēng)波。曾經(jīng)出現(xiàn)全民參與，包括商販、公務(wù)員、退休職工等各類人群，少者數(shù)萬(wàn)元，多者不下百萬(wàn)，結(jié)果發(fā)生“雪崩”，jd的老板跑路，40多家企業(yè)被列入非法集資黑名單，造成人心慌慌。

陜西神木縣的GDP在陜西省排名{dy}，是全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之一，其民間jd當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)人士表示至少在200億元以上，民間jd危機(jī)爆發(fā)后，滿城盡是要錢人，經(jīng)濟(jì)自然受到嚴(yán)重影響。神木縣公安、法院部門立案和受理的案件涉及民間jd資金超過(guò)75億元。法院受理的民間jd糾紛案件達(dá)4786件，涉訴金額32.17億元，涉訴人數(shù)7658人。除神木外，榆林的府谷、綏德等地也都發(fā)生不同程度的民間jd糾紛，2011年至今，榆林各級(jí)法院受理案件11714起。

珠三角地區(qū)民間jd危機(jī)似乎沒(méi)有江、浙兩省嚴(yán)重，但也不是風(fēng)平浪靜，據(jù)中山大學(xué)港澳珠三角研究中心副主任林江走訪調(diào)研當(dāng)?shù)孛耖gjd市場(chǎng)，估計(jì)珠三角地區(qū)民間jd總量3000~4000億元。有媒體報(bào)道，2010年9個(gè)月廣州中院民間jd糾紛案305件，2011年同期有408件，同比增長(zhǎng)30%。

福建泉州、晉江兩市也是民間jd非?；钴S的地區(qū)，據(jù)報(bào)道，泉州民間jd每年達(dá)300億元，常有民間jd集資崩盤案件發(fā)生。

湖南婁底市民間jd規(guī)模也逾百億，債務(wù)糾紛不斷，去年12月14日，該市的同星集團(tuán)就有上百人一起要錢，登記借款數(shù)額超億元。

全國(guó)各地經(jīng)媒體報(bào)道或未報(bào)道的民間jd危機(jī)頻發(fā)，不計(jì)其數(shù)，大有繼續(xù)蔓延之勢(shì)。

民間jd危機(jī)頻發(fā)有多方面的原因

民間jd自古有之，但如今許多民間jd與以往的民間jd有很大不同。jd對(duì)象，過(guò)去一般都是熟人、親朋好友之間相幫性借款，現(xiàn)在許多借款是通過(guò)朋友的朋友、熟人的熟人，實(shí)際上成為陌生人之間的經(jīng)營(yíng)性jd；過(guò)去借款一般都以個(gè)人或中小企業(yè)主名義出面，而現(xiàn)在許多是以中小企業(yè)名義出面融資；由于民間jd的活躍，職業(yè)jd人的出現(xiàn)，民間jd呈現(xiàn)商業(yè)化、資本化特點(diǎn)；閑散的民間資金通過(guò)職業(yè)jd人和職業(yè)中介機(jī)構(gòu)集中到一些對(duì)外大規(guī)模舉債的企業(yè)，jd金額規(guī)模，少則幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，多則數(shù)千萬(wàn)，甚至幾個(gè)億，非往日可比；jd活動(dòng)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)（職業(yè)jd人、中介機(jī)構(gòu)等）都要增加利息，導(dǎo)致gld形成。這些變化與特點(diǎn)使民間jd風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)大大增高。

民間jd這些變化與特點(diǎn)形成，是金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)的結(jié)果。改革開(kāi)放以后，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，它們對(duì)資金的需求也不斷增加。但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的金融體制改革滯后，金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)，國(guó)有資本牢牢地把控著銀行業(yè)。一方面眾多中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)無(wú)法從公有制銀行獲得jd，解決發(fā)展的資金不足困難，無(wú)奈走向民間jd。另方面，日益豐厚的民間資金不能堂堂正正地進(jìn)入金融業(yè)，資本逐利的本性驅(qū)使進(jìn)入民間jd，以獲得較高的利息收益。在處于地下半地下?tīng)顟B(tài)下的民間jd市場(chǎng)異常活躍期，魚(yú)龍混雜，容易被一些不良分子利用，進(jìn)行金融詐騙。在當(dāng)前的金融環(huán)境下，多數(shù)中小企業(yè)離不開(kāi)民間jd，一些企業(yè)因借債過(guò)多，利息負(fù)擔(dān)太重，企業(yè)效益不佳，無(wú)力如期償還jd，導(dǎo)致民間jd債務(wù)糾紛案件增加。

許多民間jd債務(wù)糾紛案件與房地產(chǎn)業(yè)有關(guān)，民間jd數(shù)額巨大的案件，基本上都涉及房地產(chǎn)業(yè)。多年來(lái)，房地產(chǎn)業(yè)紅火，投資收益豐厚，吸引著“千軍萬(wàn)馬”，企業(yè)開(kāi)發(fā)，個(gè)人炒房。房地產(chǎn)業(yè)的瘋狂加劇了資金短缺，不斷提高民間jd利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州地區(qū)有超過(guò)三分之一的民間jd資本投放到了房地產(chǎn)領(lǐng)域。隨著國(guó)家樓市調(diào)控政策的嚴(yán)厲推行，房地產(chǎn)熱度減退，樓市成交量銳減，房?jī)r(jià)趨降，加上緊縮的貨幣政策，銀根收緊，資金回籠和銀行dk更加困難，導(dǎo)致資金鏈斷裂，民間jd不能如期還款，引發(fā)危機(jī)爆發(fā)。

民間jd作為金融體系的重要補(bǔ)充，對(duì)解決中小企業(yè)融資難和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大起到了重要作用，其存在的合理性得到了廣泛的認(rèn)可。但長(zhǎng)期來(lái)，民間jd立法滯后，市場(chǎng)監(jiān)管缺位，其法律地位陷入尷尬境地，造成民間jd長(zhǎng)期處在灰色狀態(tài)，使得一些民間jd遮遮掩掩，不明不白，難以把握合法 jd與非法集資的界限。jd當(dāng)事人法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，jd形式和手續(xù)往往簡(jiǎn)單化、隨意性，許多民間jd沒(méi)有簽訂書(shū)面合同（協(xié)議）只是口頭約定，有的雖有借據(jù)，卻沒(méi)有利息約定、借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定。也是導(dǎo)致民間jd危機(jī)頻發(fā)和糾紛增加的重要因素。

民間jd危機(jī)頻發(fā)如何應(yīng)對(duì)

首先要正確處置各種民間jd糾紛。民間jd危機(jī)頻發(fā)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了不良影響，但不能因噎廢食，把民間jd視為洪水猛獸。當(dāng)前，民間jd仍然是廣大中小企業(yè)解決資金短缺的一條重要途徑，要重視引導(dǎo)和規(guī)范民間jd。既要保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖gjd，又要抑制其中的不當(dāng)行為，依法嚴(yán)厲打擊非法集資及金融詐騙。法院等司法機(jī)關(guān)在審理民間jd糾紛案件時(shí)須準(zhǔn)確界定民間jd的合法性。對(duì)以民間jd形勢(shì)進(jìn)行非法集資或金融詐騙者，毫不留情地給予依法制裁；對(duì)個(gè)別違背情理道德，不守信用，有償還能力而故意逃避債務(wù)者，應(yīng)采取強(qiáng)制措施，令其按時(shí)償還；對(duì)那些確實(shí)無(wú)法如約償還債務(wù)的企業(yè)，可以視情采取破產(chǎn)清算或者進(jìn)行司法重組；對(duì)大量一般性的民間jd糾紛{zh0}運(yùn)用調(diào)解方式，幫助雙方當(dāng)事人緩和矛盾，化干戈為玉帛，維護(hù)民間jd的良好秩序。

在維護(hù)民間jd良好秩序的同時(shí)，要切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要在人民群眾中廣泛開(kāi)展普法宣傳活動(dòng)，使人們對(duì)“gld”的高風(fēng)險(xiǎn)和非法集資及金融詐騙保持警惕。這里要特別提醒警惕民間jd債務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)向銀行蔓延，據(jù)了解，2011年6月末，溫州銀行不良jd率為0.37%，為全國(guó)地級(jí)市{zd1}。民間jd債務(wù)危機(jī)爆發(fā)后，不良jd率不斷上升，2013年末升到4.41%，2014年一季度溫州銀行不良jd率上升至4.66%，到4月末，又升為4.69%，三年暴增12倍。所以，一方面銀行必須高度警惕，構(gòu)建防火墻。要對(duì)員工加強(qiáng)職業(yè)道德和法紀(jì)教育，進(jìn)一步完善規(guī)范工作制度和工業(yè)操作程序；要嚴(yán)密審核信貸項(xiàng)目，要防止信貸中介機(jī)構(gòu)幫助放貸人從銀行套取資金；要加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)管，尤其是數(shù)額較大的dk，必須弄清具體流向與用途，防止流入民間jd。另方面，銀行要盡{zd0}努力幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。銀行為企業(yè)錦上添花果然好，但企業(yè)更希望銀行能雪中送炭。企業(yè)的發(fā)展需要銀行的支持，只有企業(yè)的健康發(fā)展，銀行才有扎實(shí)的根基，這一意義上講，銀行幫企業(yè)也是幫自己，救企業(yè)也是救自己。

要從根本上x(chóng)c民間jd危機(jī)，必須加快推進(jìn)金融體制改革，讓民間金融合法化，在陽(yáng)光下規(guī)范進(jìn)行。金融體制改革的出路是市場(chǎng)化，讓金融資源配置由市場(chǎng)來(lái)決定，堅(jiān)定地打破國(guó)有資本的壟斷，推進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持，要主動(dòng)開(kāi)發(fā)與中小企業(yè)融資需求相適應(yīng)的融資工具和金融支持，創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)授信和擔(dān)保手段，探索為中小企業(yè)提供金融支持的多種形式。要鼓勵(lì)民營(yíng)資本以多種形式參與金融投資，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，一是要進(jìn)一步放低民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的門檻，可參照低額dk公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，逐步放開(kāi)允許優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)控股發(fā)起設(shè)立小型民營(yíng)銀行，放寬對(duì){zd0}股東的身份限制和占股比例限制。二是開(kāi)發(fā)地方性金融市場(chǎng)，積極組建多元化的金融組織體系，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、低額dk公司等，增加地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。要加快存貸利率市場(chǎng)化改革步伐，一方面逐步擴(kuò)大銀行業(yè)存貸利率的浮動(dòng)范圍，放寬自由定價(jià)權(quán)限，使資金價(jià)格能真實(shí)反映市場(chǎng)供求。另一方面，要結(jié)合利率市場(chǎng)化的要求和民間jd的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)不同地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)不同規(guī)模企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的盈利空間來(lái)確定民間jd合理的利率區(qū)間。溫州市金融辦每周二向社會(huì)公布“溫州民間融資綜合利率指數(shù)”簡(jiǎn)稱“溫州指數(shù)”，是一個(gè)很好的辦法，可以有效地控制了gld的形成；今年3月1日正式實(shí)施的“溫州民間融資管理?xiàng)l例”是我國(guó)首部金融地方性法規(guī)，對(duì)民間融資、民間jd、定向債券融資和定向集合資金、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等事項(xiàng)都作出了具體詳細(xì)的規(guī)定，改變了過(guò)去民間jd無(wú)法可依的情況；溫州等民間jd比較活躍的許多地區(qū)都建立了民間jd登記服務(wù)中心，邁出了民間jd法制化、陽(yáng)光化、規(guī)范化的步伐。但這些畢竟還只是地方性的探索，國(guó)家層面的民間jd立法已是迫在眉睫。